银行停售五年期定存，压降负债成本应对息差压力
曾经随处可见的五年期定期存款，正在从部分银行的货架上悄然消失。
曾几何时，五年期定期存款还是稳健型投资者眼中的“香饽饽”，如今却面临被银行下架的命运。近日，内蒙古土右旗蒙银村镇银行发布公告，自2025年11月5日起取消五年期整存整取定期存款，这是行业内首个明确取消5年期定存产品的案例。
与此同时，工商银行、建设银行等国有大行及部分股份制银行的5年期大额存单也已踪迹难寻。 这场长期限存款的“退场潮”，折射出银行业在净息差持续收窄下的集体战略转向。
01 银行举措：五年期存款产品悄然退场
五年期大额存单已从多家银行货架上消失。
北京商报记者调查发现，截至目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行等国有六大行的手机银行App中，均已无5年期大额存单在售。
股份制银行同样步调一致，招商银行、中信银行、平安银行、兴业银行等银行也未查询到5年期大额存单产品。
相对常见的3年期大额存单产品，存款利率普遍维持在1.5%—1.75%，且部分银行实行专项客户机制或额度显示已售罄，处于“一单难求”状态。
村镇银行率先停售五年期普通定存。
土右旗蒙银村镇银行不仅调整了各期限存款利率，还将五年期整存整取定期存款直接从产品列表中移除。
该行工作人员确认，“目前5年期整存整取定期存款已经停售，什么时候恢复未接到通知”。
这一举措在业内实属罕见，财联社报道称，这是行业首个明确取消5年期定存产品的案例。
02 背后动因：银行净息差压力持续加大
银行净息差已降至历史低位。
根据金融监管总局数据，2025年二季度，商业银行净息差已跌至1.42%，较一季度下降0.01个百分点。
与一季度相比，大型商业银行、股份行二季度净息差均有所下降；城商行、农商行二季度净息差与一季度持平。
在2025年三季度业绩说明会上，交通银行副行长周万阜指出，“在外部政策环境保持稳定的情况下，目前净息差处于相对低位，受资产收益率下行以及存款定期化趋势等因素影响，初步预计四季度息差仍面临一定压力”。
压降负债成本成为银行必然选择。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英分析，当前净息差已降至历史低位，在金融支持实体经济发展的政策背景下，银行难以通过提升贷款利率来改善收益。
因此，越来越多的金融机构转而通过降低负债成本以维持稳定的利润水平。
5年期等长期大额存单利率相对较高，推升了银行中长期资金的负债成本。在此情况下，下调甚至取消长期大额存单，已成为银行为保持盈利能力而采取的一种经营策略选择。
03 行业趋势：存款利率全面步入下行通道
银行存款利率已历经多轮调整。
近两年，为缓解息差压力，银行存款利率已经历多轮调整。目前，国有大行、股份行的存款挂牌利率已降至2%以下。
曾经以高利率来吸引储户的中小银行，其存款利率也持续下调。不少地方性中小银行的定期存款利率已降至2%以下。
利率倒挂现象日益普遍。
值得注意的是，目前部分银行存款利率出现长短期“倒挂”现象，五年期定期存款产品的利率并不具有优势。
工商银行北京市西城区某支行的客户经理表示，该行五年期定期存款利率为1.3%，低于三年期定期存款1.55%的利率。
平安银行北京市丰台区一家支行的客户经理也透露，该行利率较高的特色存款产品里已无五年期产品，普通定期存款产品中还有五年期产品，但利率较低。
04 未来走向：银行业盈利模式面临重构
银行负债结构将趋向短期化。
王红英指出，“未来银行的期限结构将越来越趋向于短期化调整，尤其注重灵活搭配各类理财产品，这将成为银行资产负债期限结构调整的主要方向”。
为增强客户黏性、进一步稳定客户关系，银行需要提升财富管理能力，在保障客户基本收益的同时，提升综合回报水平。
银行从资产与负债两端协同发力。
展望后续，业内人士认为，银行一方面需要通过扩大非息收入稳定营业收入和利润，另一方面需要从资产端、负债端发力稳息差。
建设银行首席财务官生柳荣在三季度业绩说明会上透露，从结构变化看，该行持续优化资产端配置，压降低收益的同业资产占比，提高收益较高的贷款、金融投资等核心资产占比，对净息差起到提升作用。
金乐函数分析师廖鹤凯表示，未来预计银行倾向于优化负债结构，提供更多中短期存款产品，通过压降高成本存款占比，提高活期存款和低成本核心存款的比例。
随着部分银行停售五年期定存产品，银行净息差有望逐步趋稳。中金公司银行业分析师严佳卉预计，2026年息差同比降幅将为5个基点，息差降幅的收窄有利于净利息收入增速由负转正。
未来银行业的盈利模式将更加倚重中短期负债、结算性存款与综合金融服务，在低息差时代寻求新的平衡点与发展路径。
对投资者而言，依赖中长期储蓄实现财富保值增值的机会越来越少，多元资产配置成为必然选择。
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