超300家被整合中小银行迎来重组大年

xinwen.mobi · 发表于 2025-12-4 17:16:58

中小银行“减量提质”步伐提速，年内超300家机构被整合
随着2025年进入尾声，中国中小银行领域的改革与整合也迎来关键节点。数据显示，今年已有超过300家中小银行因兼并重组而退出市场，标志着中国中小银行的改革化险进程进入了以“减量提质”为核心的加速阶段。

一、整合规模远超往年，“瘦身潮”全面提速

2025年中小银行的整合力度空前。根据国家金融监督管理总局的信息及企业预警通数据统计，截至11月28日，年内已有368家银行因监管批复合并或解散而注销，这一数字已超过去年全年总和（2024年为204家）。其中，以村镇银行的退出最为集中，累计达176家，占据退出总量的近一半；农商行的退出数量也达到79家。

纵向对比来看，这一整合浪潮自2022年起便呈加速态势，当年合并或解散的银行数量为43家，2023年为77家，2024年增至204家。进入2025年，这一进程明显提速，改革已从个别案例演变为席卷全国的趋势。

二、多模式并行，“村改支”成为主流路径

此次整合浪潮并非简单的“关停并转”，而是形成了横向合并与纵向吸收并行的多种重组模式，旨在实现机构“物理整合”与能力“化学融合”的双重目标。

“村改支/分”模式成为主流：即主发起行吸收合并其旗下的村镇银行，并将其改制为自身的支行或分行。这一模式能将原村镇银行的业务直接纳入发起行更为成熟的管理和风控体系。今年以来，仅上半年就有超过50家村镇银行通过此种方式完成重组。典型案例包括广州农商银行吸收合并深圳坪山、鹤山两家珠江村镇银行，昆仑银行收购塔城昆仑村镇银行并设立分行等。

省级统一法人改革深化：在农信系统改革中，组建省级农商行或农商联合银行成为重要方向。例如，新成立的内蒙古农商银行整合了当地超过120家农信机构；河南则通过新设合并方式，将25家机构组建为河南农商银行。

国有大行首次入场，释放政策强信号：一个标志性事件是，2025年6月，中国工商银行获批收购其主发起的重庆璧山工银村镇银行，并将其改制为支行。这是国有大行首次参与“村改支”，为中小银行改革提供了更高标准的范本，也传递出国家调动多方金融资源稳妥推进改革的决心。随后，工商银行于10月收购承接锦州银行，更是开启了国有大行收购城商行的先河。

三、多重动因驱动，化解风险与适应经济转型并举

中小银行密集整合的背后，是内外部压力与宏观战略调整共同作用的结果。

化解存量风险，增强金融体系稳健性：部分中小银行，特别是数量众多、单体规模小的村镇银行，长期面临公司治理不完善、股权结构复杂、业务模式单一、科技能力薄弱等问题，在经济结构调整期资产质量压力加大，抗风险能力较弱。国家金融监督管理总局数据显示，处于高风险的银行数量有所增加，且主要集中在农合机构和村镇银行。兼并重组被视为集中处置不良资产、优化资本结构、快速提升风险抵御能力的有效手段。

顺应经济发展阶段，优化银行业结构：研究指出，一国的银行业结构应与其产业结构相适应。随着中国经济向资本密集型和技术密集型产业升级，企业的融资需求规模增大、复杂度提高。过去服务于大量小微企业的、高度分散的中小银行体系，已难以完全适应新的需求。通过兼并重组“减量提质”，有助于形成更具规模优势和综合服务能力的银行主体，以更好地支持实体经济转型。

落实宏观政策导向，明确“支农支小”定位：2025年政府工作报告明确提出，要按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展。监管层也反复强调，改革的目的不仅是“化险”，更要推动中小银行坚守本地、深耕基层，开展特色化、差异化经营，强化服务“三农”和小微企业的本源。

四、成效与挑战：短期稳健性提升，长期融合任重道远

现有研究和案例表明，兼并重组在短期内已显现出积极效果，但长期成功仍面临挑战。

短期成效显著：对已完成重组的银行样本分析显示，其资本充足率、资产质量（不良贷款率）和风险抵补能力（拨备覆盖率）等关键稳健性指标均得到显著优化，优于行业平均水平。例如，常熟银行在吸收合并多家村镇银行后，将其转化为异地支行，有效填补了区域服务空白，并利用自身成熟的风控体系提升了整体资产质量。

长期整合是关键：业内专家普遍认为，物理上的合并仅是第一步。重组后能否实现“1+1>2”的效果，取决于深层次的整合，主要包括：

公司治理与机制融合：必须彻底重塑股权结构和治理机制，建立决策科学、制衡有效的现代企业制度，从根本上杜绝风险再生的土壤。

战略与业务整合：合并后的银行需避免盲目扩张和与大行同质化竞争，应坚定“支农支小”定位，利用地缘优势发展特色金融服务。

科技与文化协同：补齐科技短板是当务之急，需通过数字化转型降低成本、提升效率。同时，企业文化的融合是确保组织高效运转的隐形基石。

五、未来展望：“减量提质”趋势将持续深化

展望未来，中小银行的兼并重组步伐预计不会放缓。上海金融与发展实验室主任曾刚指出，“兼并重组、减量提质”已成为中小银行改革化险的清晰主线。可以预见，村镇银行的数量将进一步减少，区域性中小银行的整合也将持续推进。

招联首席研究员董希淼等专家强调，兼并重组并非“一招鲜”，在推进整合的同时，有必要从政策层面给予中小银行更多差异化支持，如实施差别化的税收和监管政策，以激励其健康发展，持续发挥服务地方经济、普惠金融的不可替代作用。

总而言之，2025年的中小银行重组大潮，是中国金融供给侧结构性改革向纵深推进的缩影。它不仅是应对当下风险的必然选择，更是面向未来、构建与经济高质量发展相匹配的现代银行业体系的关键一步。

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